持ち家か、賃貸か
家庭を持つと、一度は考えることになる「持ち家か賃貸か」という問題。
特に大きいのが、今持っている貯金をどうするかです。
家を買うなら、頭金として住宅に入れる。
賃貸なら、そのお金を投資などに回して運用する。
どちらを選ぶかによって、その後の資産形成は大きく変わってきます。
さらに賃貸の場合は、会社から住宅手当が出るケースもあります。
家を買えば、住宅ローンだけでなく、固定資産税や修繕費なども考えなければいけません。
一方、賃貸なら建物の大きな修繕については、基本的に貸主側が対応します。
こうやって純粋に「お金だけ」で考えると、賃貸はかなり強いと思います。
お金だけなら、賃貸のほうが有利だと思う
例えば30歳から65歳までの35年間を考えてみます。
もちろん、実際の家賃や住宅価格、住宅ローン金利、投資の利回りなどによって結果は大きく変わります。
そのため、ここではあくまで「考え方を比較するためのイメージ」として見てみます。
持ち家 賃貸 30歳時点 住宅購入 賃貸開始 住宅費 住宅ローン＋税金・修繕費など 家賃 頭金 必要になる場合がある 基本的に不要 建物の修繕 自分で負担 原則として貸主側 住宅手当 原則なし・条件による 会社から出る場合あり 住み替え 簡単ではない 比較的しやすい 資産 土地・建物が残る 基本的に残らない 65歳時点 住宅資産が残る 投資資産などが残る可能性 暮らし方 自分の家を自由に使いやすい ライフステージに合わせやすい
例えば、30歳から65歳までの35年間、同じような生活を続けるとします。
持ち家の場合は、住宅ローンを返済しながら家を維持していくことになります。
65歳になったときには、住宅ローンを完済していれば「住む場所」が資産として残ります。
一方、賃貸の場合は、住宅そのものは自分の資産にはなりません。
ただし、持ち家に入れなかったお金を投資に回していた場合、その金融資産が大きく育っている可能性があります。
つまり、
持ち家＝家という資産を残す
賃貸＝金融資産を残しやすい
という考え方ができます。
そして、投資の運用益まで考えると、条件によっては賃貸を続けたほうが最終的な金融資産が大きくなる可能性があります。
それでも、我が家は一戸建てを選ぶ
じゃあ、賃貸のほうが得なら、賃貸に住み続ければいいのか。
僕は、そうは思いませんでした。
なぜなら、家には「お金」だけでは測れない価値があるからです。
実際に一戸建てに住んで、毎日そこに帰ってくる。
自分たちの家で家族と過ごす。
この感覚は、単純な資産額だけでは比較できません。
特に我が家は子どもが3人います。
子どもたちが家の中で思い切って遊んでいる姿を見ると、
「やっぱり家を買うっていいな」
と思うことがあります。
もちろん、賃貸でも子育てはできます。
賃貸には賃貸の良さがあります。
でも、我が家にとっては「家族5人で暮らす場所」として、一戸建てを持つことに価値を感じました。
住宅は「投資」だけでは考えられない
住宅購入について考えるとき、
「持ち家は資産になる」
「賃貸のほうが合理的」
「住宅ローンは負債だ」
といった話をよく目にします。
どれも、お金の面だけを考えれば大切な視点です。
でも、家ってそれだけではないと思うんです。
子どもが成長していく場所。
家族で食事をする場所。
仕事から帰ってきて、ホッとする場所。
子どもたちが思い切り遊ぶ場所。
そういう「生活そのもの」にお金を払っているとも考えられます。
だから、住宅購入を単純に「得か損か」だけで判断するのは、少し違うのではないでしょうか。
結局、自分たちのライフプラン次第
持ち家と賃貸。
どちらが絶対に正解、ということではないと思います。
例えば、
- 転勤が多い
- 住む場所を頻繁に変えたい
- 住宅手当が大きい
- 手元のお金を投資に回したい
という人なら、賃貸が合っているかもしれません。
逆に、
- 長く同じ場所に住みたい
- 家を自由に使いたい
- 子どもがのびのび過ごせる場所がほしい
- 自分たちの家を持つことに価値を感じる
という人なら、持ち家という選択肢も十分ありだと思います。
「どっちが得か」ではなく、「どんな人生を送りたいか」。
結局、ここが一番大切なんじゃないでしょうか。
お金だけを最大化するなら、賃貸＋投資という考え方はかなり合理的です。
でも、人生で大切なのは資産額だけではありません。
我が家の場合は、3人の子どもたちと一緒に暮らして、毎日「ただいま」と帰ってこられる家。
その価値も含めて考えた結果、一戸建てを選ぶことにしました。
持ち家か賃貸か。
正解は一つではありません。
自分たちの家族にとって、どんな暮らしが幸せなのか。
そこまで含めて考えて選ぶことが、一番大切なのだと思います。